出處：北京商報?

　　作者：北京商報金融調查小組

　　OTA平臺將景區(qū)門票捆綁保險這一亂象早已銷聲匿跡，但在景區(qū)“直營”渠道，這一捆綁趨勢卻似有卷土重來之勢。

　　近日，北京商報記者經過深入調查發(fā)現(xiàn)，在全國340家5A級旅游景區(qū)中，仍有部分景區(qū)在“自營”渠道的購票環(huán)節(jié)中捆綁了保險，有游客在購票時面臨保險選項無法取消的尷尬。更有甚者，景區(qū)直接將保險設為默認勾選，游客若不細心察覺并手動取消，保險便隨門票一同“被購買”。

　　回望近年來，相關部門三令五申禁止景區(qū)門票捆綁銷售保險；2020年，保險監(jiān)管部門更是重拳出擊，展開了一場被視為史上最嚴的意外險市場整頓，直指捆綁銷售這一行業(yè)頑疾。然而，如今景區(qū)與保險公司合作的保險緣何仍在捆綁？賦予消費者自主選擇權，緣何成了難事？

　　調查：8家5A景區(qū)捆綁花樣多

　　“船票里是包含保險費用的，是不可能扣除出來的。”

　　北京商報記者近日調查了解到，在漓江風景區(qū)的“漓江售票處”微信公眾號這一線上購票渠道中，部分船票購買選項標注有“含保險”字樣。當記者詢問能否取消保險時，該景區(qū)的客服人員給出上述回應。

　　進一步來看，漓江風景區(qū)船票購買界面提供的215元的“【磨盤山-陽朔】三星級”和360元的“【竹江-陽朔】四星級游船”選項中，雖然顯示“含保險”，但并未說明保費與承保的保險公司，乃至保障責任等信息。

　　上述客服人員也表示，相關保險的費用為2元。不過，其表示，該保險為贈送，根據票價說明，寫明了含游船意外傷害險一份。

　　當記者詢問，2元的保險費用是否實則為游客承擔，且無法取消，該人員推薦記者和專門的客服咨詢。

　　“你倒把我問到了，我不清楚?！庇浾邠芡ㄏ嚓P客服電話后，并詢問上述問題，該客服也表示，保險取消不了，船票全包的。并且，該客服同樣不知道相關保險是由哪家保險公司承保。

　　記者了解到，不同于漓江風景區(qū)，有景區(qū)直接將保險進行明碼標價，并同門票捆綁銷售，不能線上取消的同時，也提出了“不買保險只能到線下購票”的不合理要求。那么，疑似在票價中捆綁銷售保險，僅是極個別情況，還是5A級旅游景區(qū)的普遍操作？北京商報記者隨即對國內340家（截至2024年12月18日）5A景區(qū)的官方購票渠道進行了實測。整體而言，疑似捆綁銷售的景區(qū)共8家，相關景區(qū)分別位于廣西、貴州、廣東、重慶、甘肅、山西等地。

　　北京商報記者發(fā)現(xiàn)，線上渠道中，經實測，景區(qū)門票涉嫌捆綁銷售的情況主要分為兩大類。一類為，游客線上購票時需要承擔保險費用，且無法取消保險；另一類是默認捆綁了保險，如果不需要，則需手動勾選取消。

　　具體來看，部分景區(qū)默認將保險與門票進行捆綁，但游客可以通過一定的方式取消購買保險。如黃果樹瀑布景區(qū)、德天跨國瀑布景區(qū)、金佛山景區(qū)、丹霞山景區(qū)、貴州梵凈山旅游區(qū)等。

　　比如，游客在黃果樹瀑布景區(qū)官方線上渠道購票時，在提交訂單界面，會捆綁有一份“景區(qū)意外險”，顯示為10元。當記者填寫完身份信息后，在身份信息旁會出現(xiàn)“正隆保險（平安）10天”字樣，并且進行了默認勾選，如果不需要購買保險，則需要取消該選項的勾選。

　　廣西德天大瀑布景區(qū)的官方線上購票渠道在選擇“日場票”（成人票）后，會提示“為了提升您在景區(qū)的游玩安全保障，該票型默認選取景區(qū)意外保險服務”。進一步來看，該景區(qū)默認勾選的保險為“德天瀑布景區(qū)旅游意外傷害保險”，并在保險名稱下方標有“本模塊為保險投保界面，由中元經紀所有、管理并運營”。

　　值得一提的是，正隆保險與中元經紀分別對應的是正隆保險經紀股份有限公司和中元保險經紀有限公司（以下簡稱“中元保險經紀”），兩家公司均具有保險中介牌照，在行業(yè)“摸爬滾打”的時間均已超過十年。其中，中元保險經紀為人保金服全資子公司。

　　此外，出現(xiàn)“由中元經紀所有、管理并運營”相關描述的還有重慶金佛山景區(qū)。在金佛山景區(qū)微信公眾號官方購票渠道中，點擊成人套票（西門門票+往返巴士+往返索道）這一選項后，顯示價格為180元。在提交訂單時，會默認勾選有“重慶金佛山景區(qū)旅游意外險”，價格為10元。該選項旁標有：“本模塊為保險投保頁面，由中元經紀所有、管理并運營請仔細閱讀等重要內容?！?/p>

　　事實上，多數5A級旅游景區(qū)銷售保險時，并不會捆綁或默認勾選。以張家界等景區(qū)的官方購票渠道為例，提供了含保險和不含保險兩個購票選項；也有景區(qū)的購票平臺僅提供了保險勾選購買選項，并不會默認勾選。

　　此外，對于OTA平臺這一銷售渠道來說，更是在門票購買時提供的保險選項中，提供有可查看保險責任、保費金額、免責條款等重要信息。

　　北京商報記者就門票捆綁或默認勾選保險致函采訪多家相關景區(qū)及保險中介機構，截至發(fā)稿，相關方均未進行正式回復。不過，涉及中元保險經紀運營的上述兩家景區(qū)均在記者致函采訪后采取了整改行動。其中，廣西德天大瀑布景區(qū)的官方線上購票渠道在選擇“日場票”（成人票）后，雖然仍會提示“該票型默認選取景區(qū)意外保險服務。”但涉及的“德天瀑布景區(qū)旅游意外傷害保險”不再默認勾選。金佛山景區(qū)在購買相關門票時，則不再出現(xiàn)默認勾選的“重慶金佛山景區(qū)旅游意外險”。

　　律師：“強制”被保險已觸及紅線

　　“不懂就問，梵凈山景區(qū)的保險是必選項嗎”“小七孔省錢取消勾選保險”“黃果樹瀑布門票不買保險攻略”……

　　一旦景區(qū)門票強制購買保險，可能導致消費者不滿，產生抵觸情緒，降低旅游體驗。并且有社交平臺上一度出現(xiàn)了xx景區(qū)取消捆綁購買保險的攻略或教程。

　　此外，北京商報記者注意到，捆綁銷售保險這一情況還遭到了部分網友的吐槽，有網友在社交平臺基于黃果樹瀑布等景區(qū)門票捆綁保險這一情況發(fā)帖稱，保險該買的還是要買，但是自己想買和捆綁讓買就是兩回事了。保險是自愿購買，但是其根本沒有勾選保險，在訂單里面卻生成了保險的費用，仔細看了下買票的頁面，保險是自動勾選的，如果不手動取消，下單的時候就直接打包給錢了。

　　“我理解的自愿購買是我想買，然后我勾選，跟著給錢。而不是直接就幫我打包了！感覺跟強制買賣沒有任何區(qū)別?！鄙鲜鼍W友還表示。

　　基于有5A景區(qū)線上購票無法取消保險，并進行捆綁銷售，北京劭和明地律師事務所保險律師李超表示，很明顯這一不給消費者提供選擇權的做法，涉嫌構成捆綁保險、強制搭售保險的情況，違反《消費者權益保護法》第九條規(guī)定：消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。這種行為侵犯了消費者的選擇權、公平交易權。景區(qū)門票強制購買保險、捆綁購買保險，增加了游客的經濟負擔，影響旅游體驗。有些游客自己日常已經買過長期意外險，可能并不需要再額外購買同類型的單次型保險。

　　并且，業(yè)內人士分析指出，即使景區(qū)說明保險費2元，屬于隨門票贈送，但不能選擇不要保險，這本質上同樣是一種捆綁銷售，侵犯了消費者的選擇權。消費者在購買景區(qū)游覽門票時，應有獨立選項單獨購買門票，或者額外購買保險的權利。經營者不能利用其市場優(yōu)勢地位，剝奪消費者的選擇權。

　　對于有景區(qū)在線上進行門票銷售時默認勾選了保險，但可以一鍵取消勾選，針對這一情況是否同樣構成捆綁銷售保險，李超也表示，這種設計本質上依然通過打擦邊球的方式侵犯了消費者的選擇權、公平交易權。這種打擦邊球、通過默認勾選保險，再博弈消費者能否注意到可以取消勾選保險的方式，實質依然是捆綁銷售保險，很明顯這種做法實則對消費者并不公平，也難以說是消費者的完全自愿。

　　首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中也表示，根據《消費者權益保護法》的規(guī)定，消費者享有知情權和選擇權。景區(qū)在銷售的門票中包含景區(qū)人身意外傷害保險，首先需要告知消費者，讓消費者知曉該情況；其次，應該允許消費者自由選擇是否購買景區(qū)人身意外傷害保險。否則，就具有侵犯消費者相關權益的嫌疑。

　　如果將景區(qū)門票與保險進行捆綁；消費者難于知曉承保的保險公司姓甚名誰，甚至也無法查看保費價格；出現(xiàn)哪些意外可賠、賠償金額最高為多少也未進行披露，在李超看來，這會導致消費者無法清楚了解自己支付保費購買的保險，是哪個保險公司承保，更難以了解保險的具體內容，在什么情況下可以獲得什么層次和程度的賠償。一旦發(fā)生保險事故，消費者由于不清楚具體保險內容，不了解保險公司信息，而造成理賠困難甚至不知道向何處索賠的情況。長此以往，保險公司會出現(xiàn)只積極收保費、不積極辦理理賠的現(xiàn)實情況。

　　在河南澤槿律師事務所主任付建看來，捆綁銷售保險可能引發(fā)消費者對景區(qū)及保險公司的信任危機，或因保險責任界定不清等引發(fā)糾紛。

　　業(yè)內：疑為追求利益放棄規(guī)則

　　俗話說“人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺”。由于生活中的風險無處不在，可以轉移風險的意外險便應運而生。

　　包括景區(qū)在內的各領域與保險公司進行深度合作正成為一大趨勢，背后則是希望通過保險來分擔風險。

　　“購買景區(qū)保險一杯奶茶錢都不用，最低1元、2元，可以增添游玩安全感?！庇芯皡^(qū)相關人士表示，景區(qū)內游客安全重于泰山，不論是景區(qū)內還是進行一些項目的消費，都會面臨潛在的風險，對于景區(qū)而言，離不開通過保險來分擔其責任。給游客一個保障的同時，也可以降低景區(qū)的經營風險成本。

　　不過，在近年來意外險擴面過程中，市場的一些亂象也逐漸顯露，搭售、捆綁銷售最為典型，引起了保險監(jiān)管部門的關注和重視。在捆綁銷售經歷過保險監(jiān)管一系列的嚴厲打擊下，相關景區(qū)在線上渠道依然捆綁銷售意外險。“門票是門票，意外險是不能進行強制搭售的?！庇须U企團險業(yè)務負責人對記者表示，門票捆綁銷售意外險明顯不合規(guī)。

　　那么，當前捆綁銷售保險的情況仍然存在，背后究竟是相關保險公司或景區(qū)逐利心切還是規(guī)模焦慮？亦或是其他原因？景區(qū)捆綁保險公司意外險，無非兩種情況，一是保險公司涉嫌默認允許，對捆綁銷售視而不管；另一個便是毫不知情。而業(yè)內人士的猜測更傾向于前者。

　　“從保險公司角度而言，如果有捆綁銷售，即違反了相關規(guī)定。保險公司沒有充分履行合規(guī)義務，沒有對景區(qū)的行為進行足夠監(jiān)督，導致了不正當銷售行為的發(fā)生?！痹诶钗闹锌磥?，從景區(qū)角度來說，捆綁銷售景區(qū)人身意外傷害保險雖然不合規(guī)，但是也不會有什么明顯的不利影響，因此有傭金賺一般不會拒絕。對于保險公司而言，可能涉嫌違規(guī)行為。即便如此，有保險公司仍然如此操作，一方面說明公司面臨業(yè)務發(fā)展的壓力較大；另一方面也是因為公司從形式上規(guī)避了監(jiān)管要求。

　　“一方面，保險公司對于合作平臺的銷售流程監(jiān)督審查不嚴，為了多獲取保費而對合規(guī)問題睜一只眼閉一只眼；另一方面，景區(qū)平臺也為了追逐通過自身渠道銷售保險而帶來的利潤，忽視消費者保護問題。”李超表示，相關景區(qū)可能考慮到實際操作流程的繁瑣程度，加之法律合規(guī)意識有限，認為多加幾元錢的成本，對于絕大多數消費者而言不會質疑，因此選擇了較為簡便的銷售程序。

　　險企：應做到充分及醒目提示

　　因訂票時未仔細查看，導致有消費者不明不白地多付了保險費用的情況并不少見。在消費者看來，在未經同意的情況下就直接默認為游客需要保險，這無異于強買強賣，本應是自愿選擇，自主購買，卻變了味兒。

　　自2023年3月1日起施行的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》明確，保險機構銷售產品或者提供服務的過程中，應當保障消費者自主選擇權，不得存在的情形包括，強制捆綁、強制搭售產品或者服務等。

　　針對捆綁銷售亂象如何杜絕，在業(yè)內人士看來，對于景區(qū)尤其是涉及保險產品、提供保險服務的保險公司而言，需要直面捆綁銷售保險這一問題。

　　“針對保險公司而言，應該主動審核景區(qū)的業(yè)務流程，主動給消費者在特定場景下的自主選擇權，履行保險公司作為金融機構的合規(guī)底線?！痹诶畛磥?，同時，保險公司應積極督促其合作的旅游景區(qū)，自查相關購票頁面是否存在強制搭售、捆綁銷售的情況。線上購票平臺多一個選擇鍵，避免景區(qū)的違規(guī)動作導致保險公司的合規(guī)風險。

　　此外，上述財險業(yè)資深人士也對記者表示，對保險公司來說，需要確保其銷售渠道和服務提供者符合合法資質要求。即便景區(qū)不直接“銷售”保險，保險公司依然需要確保其保險產品的銷售方式不違反合規(guī)要求，包括確保透明度、告知義務和消費者知情權。

　　下一步，對于保險公司而言，不僅亟待配合景區(qū)在線上銷售的門票中“解綁”保險，還應做好保險購買保險提示等相關工作。

　　“相關保險機構應當更嚴格承擔合規(guī)管理責任，監(jiān)督相關旅游景區(qū)平臺合理設置保險銷售頁面，完整準確做好銷售提示流程，確保消費者享有自主選擇權，做好投?？蛻舻暮笃诶碣r服務提示，才能從長遠角度提升保險行業(yè)在消費者心中的誠信地位?！崩畛硎?。

　　有險企團險業(yè)務相關負責人對北京商報記者表示，需要注意的是，在相關保險的銷售過程中，無論是在哪一場景，如學校、公共汽車站、景區(qū)等，都應該做到充分以及醒目的提示，即做到購買保險的風險提示。比如，景區(qū)門票中如果包含有保險，是哪家保險公司承保、保額多少需要寫清楚；線下則需要設立提示牌，或者景區(qū)購票窗口提供有保險相關的宣傳信息對消費者進行提醒，同時售票人員有義務介紹票是否包含保險。同時應該告知消費者，在發(fā)生保險事故后，如何獲得對應保險的理賠和服務。