來源：行長助手

　　存款利率持續(xù)調(diào)降之下，遼寧振興銀行的存款產(chǎn)品預(yù)期收益“另類”下調(diào)引爭議。

　　第三方“加息券”突然作廢?存款預(yù)期收益下降引儲戶不滿

　　11月15日起，振興銀行的儲戶陸續(xù)接到“尼客矩陣”的客服電話，被告“為了更合規(guī)經(jīng)營，儲戶知之前參加的‘伙伴助力計(jì)劃’將于 2024年11 月19日結(jié)束，產(chǎn)品助力收益將終止。”

　　振興銀行官網(wǎng)介紹，“振惠存”是該行發(fā)行的一款創(chuàng)新型現(xiàn)金管理存款產(chǎn)品，存款期限有三個月、六個月、一年、三年、五年。據(jù)儲戶們向北青金融提供的資料，他們購買“振惠存”時，顯示三年期、五年期的存款利率分別為3.5%、4%。

　　而真正讓儲戶心動的“伙伴助力計(jì)劃”為振惠存三年期和五年期搭配的“助力券”。根據(jù)儲戶介紹，振興銀行的客戶經(jīng)理把有意向購買的儲戶加入白名單，儲戶即可參加“尼客伙伴助力計(jì)劃”，分別領(lǐng)到1%和0.8%的加息“助力券”。

　　“在振興銀行APP購買振惠存產(chǎn)品時，可以勾選領(lǐng)到的‘助力券’，三、五年期產(chǎn)品利率分別從3.5%、4%上漲到4.5%（3.5%利率+1%助力券）和4.8%（4%利率+0.8%助力券）。”一位儲戶表示，使用該“助力計(jì)劃”的助力券后，存款頁面信息條右上角會出現(xiàn)“尼客矩陣助力收益查詢”，點(diǎn)擊進(jìn)入可查看相關(guān)助力收益，但目前該收益查詢?nèi)肟谝驯浑[藏。

　　根據(jù)一位儲戶提供的截圖，原本點(diǎn)擊該助力收益后，可顯示“預(yù)期專屬積分/獎勵”。譬如，一名儲戶的“預(yù)期助力”頁面顯示為“4729.32”。“雖然沒有單位，但這同樣意味著這筆存款的預(yù)期助力收益為4729.32元。”他告訴北青金融。

　　按照彼時振興銀行介紹的利息發(fā)放規(guī)則，客戶收益=存款產(chǎn)品持有收益+尼克伙伴助力收益。其中，定期存款本金和到期日應(yīng)付利息，將在到期日當(dāng)日結(jié)清，而助力券對應(yīng)的助力收益，將在產(chǎn)品到期時隨產(chǎn)品一并發(fā)放。

　　還曾有細(xì)心的儲戶向使用“遼寧振興銀行”企業(yè)微信的“福利官尼尼”咨詢“加息券”的加息期限。根據(jù)儲戶提供的截圖，彼時明確得到回復(fù)加息1%的期限為三年。

　　讓儲戶們始料不及的是，“說好了三年”的活動，剛剛進(jìn)行一年多便提前終止。針對日前“尼客矩陣”在微信公眾平臺發(fā)布的活動終止通知，儲戶們紛紛吐槽“存款還沒到期，利率怎么能說下調(diào)就下調(diào)？”

　　銀行：為合規(guī)經(jīng)營終止活動?律師：涉嫌高息攬儲

　　“這個助力券就是在銀行App里領(lǐng)取的，難道不是銀行發(fā)的？”面對突入起來的變化，儲戶們不解的是，為何銀行的存款產(chǎn)品，會由第三方（尼客矩陣）通知助力活動終止？在這次活動中，振興銀行與尼客矩陣分別承擔(dān)怎樣的角色？二者的合作模式又是什么？

　　北青金融與遼寧振興銀行取得聯(lián)系，對方表示振惠存產(chǎn)品不存在降息或降低利率的情況。此前為了合規(guī)經(jīng)營需要，第三方公司已終止活動（“伙伴助力計(jì)劃”），客戶存單利率不變。

　　針對儲戶提供的微信聊天截圖，振興銀行方面回應(yīng)，截圖中并非該行工作人員。進(jìn)一步了解后得知，向儲戶們介紹活動規(guī)則的是振興銀行與尼克矩陣的“聯(lián)合福利官”，通過振興銀行企業(yè)微信與儲戶聯(lián)系。

　　北青金融通過尼客矩陣在官網(wǎng)留下的客服熱線，截至發(fā)稿前仍無人接聽。根據(jù)此前相關(guān)媒體報道，尼客矩陣客服人員表示，尼客矩陣幫助遼寧振興銀行做營銷服務(wù)，并與該行合作了“伙伴助力計(jì)劃”，儲戶相關(guān)助力收益由尼客矩陣發(fā)放。

　　儲戶在查詢助力收益時，原頁面下方標(biāo)注著“該筆存款已參與‘伙伴助力計(jì)劃’，預(yù)期助力獎勵由合作伙伴提供”。而尼客矩陣就是這個助力計(jì)劃的“合作伙伴”，根據(jù)北青金融了解，即北京尼克矩陣科技有限公司。

　　天眼查數(shù)據(jù)顯示，該公司成立于2018年，是一家以從事科技推廣和應(yīng)用服務(wù)業(yè)為主的企業(yè)，控股股東是上市公司北京科藍(lán)軟件系統(tǒng)股份有限公司。該公司2023年工商年報顯示，該行參保的員工人數(shù)僅有18人，人員規(guī)模小于50人。

　　公司的官方則顯示，該公司主營“智能數(shù)據(jù)營銷服務(wù)”，“幫助銀行實(shí)現(xiàn)精細(xì)化、場景化、智能化營銷，促進(jìn)線上渠道從功能型向營銷型/平臺型轉(zhuǎn)變，增加業(yè)務(wù)收入，提升客戶體驗(yàn)”。

　　此外，北京尼客科技與振興銀行的合作至少可以追溯到5年前。從公開推文看，雙方在2019年就針對推廣開戶有業(yè)務(wù)合作。根據(jù)儲戶提供的資料，2023年北京尼客科技開始為振興銀行儲戶提供現(xiàn)金活動獎勵。

　　“正如銀行回復(fù)中提到‘為了合規(guī)經(jīng)營需要’，銀行通過與第三方機(jī)構(gòu)合作發(fā)放存款利息、通過‘加息券’拉高存款利率的營銷模式的做法不合規(guī)。”上海市錦天城（烏魯木齊）律師事務(wù)所合伙人袁燕飛律師在接受北青金融采訪時表示，銀行可能最初想通過這樣業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)來繞開監(jiān)管規(guī)定為日后撇清關(guān)系留下空間，但按照實(shí)質(zhì)重于形式的監(jiān)管原則，這種行為本質(zhì)上涉嫌高息攬儲。

　　2021年1月13日，中國銀保監(jiān)會辦公廳、中國人民銀行辦公廳《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》銀保監(jiān)辦發(fā)[2021]9號第四條明確規(guī)定：“商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。本通知印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。相關(guān)商業(yè)銀行要落實(shí)主體責(zé)任，做好客戶溝通解釋工作，穩(wěn)妥有序處理存量業(yè)務(wù)。”

　　“合規(guī)并不能成為銀行和第三方公司單方面停止活動的理由。”袁燕飛認(rèn)為，如果銀行和第三方公司此前承諾了增加的收益和期限，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)按照之前的約定來進(jìn)行，中途取消涉嫌違約。

　　因此，銀行、第三方公司與儲戶最初如何約定成為了關(guān)鍵。

　　然而，呈現(xiàn)在儲戶面前的“使用說明”并未明確時間，但根據(jù)此前儲戶提供的截圖顯示，儲戶在向企業(yè)微信號“福利官尼尼”咨詢時，對方告訴他這額外增加的1%收益，有效期將持續(xù)3年。“這說明‘伙伴助力計(jì)劃’并非完全由單獨(dú)的第三方發(fā)起并與儲戶形成的單獨(dú)合意，而是與儲戶購買的產(chǎn)品捆綁式銷售，且與官方客服人員對話中關(guān)于年限的詢問是和產(chǎn)品完全一致的。因此，該伙伴計(jì)劃助力在未征得儲戶同意的情況下單方終止系違約，銀行和第三方可能面臨儲戶追究違約責(zé)任。但從目前獲悉的資料中，尚不能反映關(guān)于加息部分銀行和第三方如何分擔(dān)，儲戶可依據(jù)與銀行的合同約定向銀行主張權(quán)利。”袁燕飛表示。

　　目前，有儲戶表示，振興銀行為補(bǔ)償儲戶提出，若儲戶在上述兩種存款到期前提前支取，產(chǎn)品將仍按存單利率（銀行方提供的利率部分）結(jié)算儲戶實(shí)際存款天數(shù)的利息。

　　但無論怎樣，儲戶們都將損失一部分“預(yù)期”的收益。一名儲戶自2023年12月以來累計(jì)存入104萬元的三年期“振惠存”，如果11月19日后“加息券”取消，那他的存款只有11個月按照4.5%的利率計(jì)算，剩下的25個月的存款按照3.5%來計(jì)算，比之前少獲得21600元收益。

　　業(yè)績變化幅度大 去年?duì)I收同比下滑11%

　　自民營銀行2014年啟動試點(diǎn)工作至今已歷經(jīng)十年時間，目前全國已陸續(xù)成立18家民營銀行。作為國內(nèi)第15家民營銀行和遼寧省首家民營銀行，遼寧振興銀行于2017年9月28日注冊成立，并于同年11月24日正式對外營業(yè)，注冊資本20億。

　　資產(chǎn)規(guī)模方面，截至報告期末，遼寧振興銀行實(shí)現(xiàn)總資產(chǎn)295.77億元，相較2022年同期增長10.73%。縱觀18家民營銀行的資產(chǎn)規(guī)模，振興銀行去年總體量僅高于新安銀行（192.91億元）、位居倒數(shù)第二，被“民營一哥”超出17倍。

　　經(jīng)營能力方面，2023年，振興銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入7.45億元，相較2022年同期減少0.91億元，同比下滑10.92%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤1.07億元，相較2022年同期增加了400萬元，同比增長3.34%。

　　值得關(guān)注的是，在同期18家民營銀行中，振興銀行的營收規(guī)模僅優(yōu)于華通銀行（7.24億元）和新安銀行（3.26億元），同比增速位居倒數(shù)第一，且與吉林億聯(lián)銀行是唯二的兩家營收變化呈現(xiàn)負(fù)增長的民營銀行。

　　事實(shí)上，振興銀行近年來業(yè)績表現(xiàn)并不理想。數(shù)據(jù)顯示，2019年至2023年，該行營業(yè)收入分別為7.17億元、8 19億元、7.53億元、8.36億元和7.45億元，同比變化分別為246.4%、14 2%、-8.1%、11.0%、-10.9%；歸母凈利潤分別為0.75億元、-1.65億元、0.46億元、1.03億元和1.07億元，同比變化分別為457.9%、-320.9%、128.0%、124.1%和3.3%。

　　可以發(fā)現(xiàn)，2019年以來，該行的營收和凈利潤規(guī)模保持波動狀態(tài)，且回歸到五年前的水平；營收的同比增速方面則呈現(xiàn)波動下降的趨勢。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，2023年，振興銀行的不良貸款率達(dá)到1.14%，同比下降0.03個百分點(diǎn)，高于民營銀行不良率平均水平；撥備覆蓋率達(dá)到188.94%，較2022年同期提升了8.18%。