21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者葉麥穗廣州報(bào)道 臨近年末，新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)如期而至。不過，此輪營銷活動(dòng)更具理性，并未出現(xiàn)今年9月份個(gè)別金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸利率降至“1字頭”的情況，而普遍為“2字頭”。同時(shí)，多家金融機(jī)構(gòu)近期發(fā)表聲明，提醒客戶謹(jǐn)防不法貸款中介超低利率背后的陷阱。市場人士普遍共識(shí)，在促消費(fèi)，以及當(dāng)前適度寬松的貨幣政策環(huán)境下，消費(fèi)貸利率仍有下降空間。

　　大行多保持在3%之上

　　消費(fèi)貸利率2024年“真香”，從3字頭降至2字頭甚至1字頭，可謂是異常火爆。今年消費(fèi)貸“花式”促銷，各路機(jī)構(gòu)通過新發(fā)產(chǎn)品、發(fā)放利率優(yōu)惠券、納入“白名單”、拼團(tuán)購等方式“多管齊下”調(diào)節(jié)利率水平，“ 價(jià)格戰(zhàn)”尤為激烈。

　　12月份多家銀行消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)上新。其中，有銀行消費(fèi)貸最低利率可至2.78%。北京銀行京e貸最低年化利率（單利）為2.78%，最高額度100萬元，貸款期限最長3年，活動(dòng)于2025年1月31日截止。目前該行最低利率較11月份有所下降。11月份，該行京e貸年化利率（單利）低至2.98%起，活動(dòng)截止時(shí)間為11月30日。

　　浦發(fā)銀行“浦閃貸”也推出限時(shí)優(yōu)惠，年化利率（單利）低至2.88%起。招商銀行北京分行閃電貸京城“惠”消費(fèi)活動(dòng)，年化利率（單利）低至2.88%起，活動(dòng)于12月底截止。

　　杭州銀行一條個(gè)貸廣告顯示，疊加首貸券后，消費(fèi)貸最低利率為2.88%，可貸金額最高20萬元。新客首次貸款還將獲得50元話費(fèi)，達(dá)標(biāo)后還有機(jī)會(huì)獲得最高100元話費(fèi)。

　　除了“價(jià)格戰(zhàn)”之外，提升服務(wù)也是選項(xiàng)之一，12月18日，中國銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告，從2025年1月12日起，將個(gè)人網(wǎng)上銀行“消費(fèi)貸款”相關(guān)線上服務(wù)遷移至手機(jī)銀行，包括貸款申請(qǐng)、面談、簽約、提款、還款等。中國銀行提示稱，如客戶在個(gè)人網(wǎng)上銀行有相關(guān)在途業(yè)務(wù)，請(qǐng)于2025年1月11日前處理完畢。

　　國有大行目前相對(duì)“淡定”，消費(fèi)貸的水平多數(shù)還維持在3%之上。如農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸目前的最低利率是3.1%，20萬元以下可以網(wǎng)上申請(qǐng)，20萬元以上則需要線下網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。中國銀行的中銀E貸的貸款額度則是20萬元，最低利率為3.4%。

　　整體來看，臨近年末銀行這輪“大酬賓”活動(dòng)相對(duì)理性，沒有出現(xiàn)9月份個(gè)別銀行消費(fèi)貸利率下破2%的情況。

　　需要指出的是，超低價(jià)的消費(fèi)貸并不是人人有份，其多數(shù)都設(shè)置了一定的門檻。比如白名單客戶等，有的則要求申請(qǐng)者是國企或事業(yè)單位員工，或者是醫(yī)生等特定職業(yè)人士等，不同銀行的要求不盡相同。

　　博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)記者表示，信用卡、消費(fèi)貸是金融機(jī)構(gòu)的觸達(dá)場景之一。元旦、春節(jié)期間，消費(fèi)力“爆表”是營銷良機(jī)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)關(guān)注消費(fèi)者行為、心態(tài)變化，靈活調(diào)整產(chǎn)品策略，確保創(chuàng)新產(chǎn)品能夠真正滿足市場需求，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融客戶和業(yè)務(wù)規(guī)模化增長。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華坦言，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，消費(fèi)貸市場“價(jià)格戰(zhàn)”過度，也不利于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題；過低消費(fèi)貸利率，可能會(huì)導(dǎo)致一些借款人進(jìn)行套利，容易引發(fā)部分消費(fèi)過度負(fù)債加杠桿，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等。

　　超30家機(jī)構(gòu)提示警惕不法消費(fèi)貸

　　不過，在銀行消費(fèi)貸開啟新一輪優(yōu)惠的同時(shí)，不法貸款中介趁此開始活躍了起來。多位銀行工作人員均表示，不法貸款中介往往會(huì)打出年化利率低至2%、3%的信貸產(chǎn)品來吸引顧客，除了低息，他們還會(huì)打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、無抵押、無擔(dān)保、洗白征信等誘惑的旗號(hào)，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，但是這背后往往暗藏玄機(jī)，例如，收取高額手續(xù)費(fèi)、設(shè)置貸款騙局等。

　　為了打擊不法貸款中介，近期已有超30家銀行發(fā)表聲明，提醒廣大客戶注意，謹(jǐn)防“消費(fèi)貸”成“套路貸”。例如12月3日，齊魯銀行通過官方微信公眾號(hào)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，強(qiáng)調(diào)個(gè)人貸款資金應(yīng)按照合同約定的用途使用，嚴(yán)禁違規(guī)流入房地產(chǎn)、股市、基金、期貨等領(lǐng)域。如果發(fā)現(xiàn)未按約定用途使用貸款，銀行有權(quán)收取罰息并立即收回貸款。

　　此外赤峰元寶山農(nóng)村商業(yè)銀行、太原農(nóng)村商業(yè)銀行、新絳縣新田村鎮(zhèn)銀行等銀行均在聲明中強(qiáng)調(diào)，未與任何中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人開展貸款業(yè)務(wù)合作，并提醒公眾提高警惕，避免被不法中介誘導(dǎo)辦理貸款。

　　工商銀行中山分行、建設(shè)銀行臺(tái)州分行、招商銀行貴陽分行、工商銀行云南省分行等在內(nèi)的多家大型銀行也發(fā)布了類似的聲明，明確表示沒有與任何貸款中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人合作，也沒有委托任何中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人代收貸款資料和代為開展貸款調(diào)查。

　　金融消費(fèi)機(jī)構(gòu)也在積極行動(dòng)，例如招聯(lián)消金通過微信視頻號(hào)、抖音等平臺(tái)，開展新媒體金融知識(shí)宣傳，圍繞個(gè)人征信、分期消費(fèi)、反欺詐、消費(fèi)金融基礎(chǔ)知識(shí)等主題，制作系列原創(chuàng)內(nèi)容，讓廣大居民可以隨時(shí)隨地了解防范電信詐騙，識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外還通過官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)、微博、抖音等渠道，以圖文、漫畫、短視頻、直播等多種形式開展線上專項(xiàng)宣傳，定期開展線下活動(dòng)，目前觸達(dá)消費(fèi)者超2億人。

　　12月24日，國家金融監(jiān)督管理總局也“下場”發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近期，在社交平臺(tái)上出現(xiàn)打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號(hào)的不法貸款中介信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過橋墊資，這種所謂的“重組”和“優(yōu)化”不僅隱藏著高額收費(fèi)陷阱和個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，而且可能觸犯法律。

　　國家金融監(jiān)督管理總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局指出，應(yīng)警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導(dǎo)。充分認(rèn)識(shí)違規(guī)“倒貸”的風(fēng)險(xiǎn)和危害，警惕不法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳和誤導(dǎo)，切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉巍⑸缃黄脚_(tái)等渠道推送的“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”“免抵押擔(dān)保”等貸款中介信息，避免陷入相關(guān)陷阱。